央企信托-167號(hào)山東鄒城集合資金信托計(jì)劃
【央企信托-167號(hào)山東鄒城集合資金信托計(jì)劃】
規(guī)模:2億
期限:24個(gè)月
付息方式:自然季度付息(每季度末月10日)
預(yù)期業(yè)績(jī):100-300萬(wàn) 7.4% , 7.5%
資金用途:資金用于向山東ZFKG集團(tuán)有限公司發(fā)放信托貸款
【融資方】山東ZFKG集團(tuán)有限公司的控股股東為市財(cái)政局(市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理局),占股比100%,總資產(chǎn)138.98億元,最新主體評(píng)級(jí)為AA。(當(dāng)?shù)氐谌笃脚_(tái)公司)
【擔(dān)保方】ZCSCZ控股集團(tuán)有限公司的實(shí)際控制人為市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理局,總資產(chǎn)557.15億元,2021年?duì)I收73.22億元,最新主體評(píng)級(jí)為AA+,展望穩(wěn)定,YY評(píng)級(jí)為7+。(當(dāng)?shù)氐谝淮笃脚_(tái)公司)
【區(qū)域簡(jiǎn)介】濟(jì)寧,山東省轄地級(jí)市。鄒城市,山東省轄縣級(jí)市,由濟(jì)寧市代管,一般公共預(yù)算收84.18億元,其中,稅收收入完成54.97億元,債務(wù)率為85.77%;負(fù)債率為9.43%,自給率為95.52%,債務(wù)情況保持良好。
其他優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦:
【銀行貸款利息的把戲:你知道真正的銀行貸款年化利率是多少嗎?】
車(chē)貸4個(gè)點(diǎn),房貸6個(gè)點(diǎn),哪個(gè)便宜?
第一反應(yīng),覺(jué)得車(chē)貸真便宜。
車(chē)貸和房貸有很多相同的地方。
首先,都是分期還款。
其次,每個(gè)月還款額都是相等的(如果房貸是選擇等額本息),都是利息+本金,一直到還清為止。
所以看上去,車(chē)貸和房貸的計(jì)算方法別無(wú)二致,那4個(gè)點(diǎn)的車(chē)貸自然比6個(gè)點(diǎn)的房貸便宜。
但似乎又有哪里不對(duì)勁,因?yàn)檐?chē)是貶值的,房產(chǎn)是增值的, 銀行會(huì)傻到給一個(gè)貶值的東西定更低的利率?
所以肯定沒(méi)那么簡(jiǎn)單。
我們先來(lái)看銀行是怎么算的車(chē)貸和房貸。
假設(shè)車(chē)貸4個(gè)點(diǎn),貸三年,銀行給你算的利息總額是4%*3=12% 。
同樣房貸,也貸三年,三年利息總額會(huì)不會(huì)也是 6%*3=18%呢?
如果這樣算的話,那貸30年,豈不是要6%*30=180%的利息?都幾乎快是本金的兩倍了。
但實(shí)際房貸好像并沒(méi)有這么離譜。
以下是支付寶理財(cái)小工具里的房貸計(jì)算圖。
100萬(wàn)貸30年(年利率5.88%),總利息也不過(guò)113萬(wàn)(113%),也沒(méi)有5.88%*30=176.4%這么多。
為什么差這么多?
因?yàn)榉抠J壓根都不是按照年利率* 貸款年限算。
看下面這兩張圖就明白了。
假設(shè)車(chē)貸和房貸都是貸10萬(wàn),貸三年。
車(chē)貸
大家可以看到,車(chē)貸每個(gè)月還款額固定,利息也是固定的。
房貸(等額本息)
大家可以看到,雖然房貸每個(gè)月還款額也是固定,但本金和利息的比例卻是變化的,橙色部分是利息,越來(lái)越少,總的橙色的面積近似等于虛線長(zhǎng)方形的一半。
為什么呢?
因?yàn)槟忝總€(gè)月還了錢(qián),欠的錢(qián)越來(lái)越少,所以利息當(dāng)然是越來(lái)越少。
而車(chē)貸,不管你還了多少錢(qián),還是是要按照一樣利息來(lái)還錢(qián),哪怕是最后一個(gè)月你已經(jīng)還了35/36=97.22%的本金了,是要收一樣的利息,你說(shuō)黑不黑?
這一切源于分期還款的迷惑性。
在分期還款里,銀行借給你10萬(wàn)3年,并不是真真正正把這筆錢(qián)完全借給你3年,而是只等價(jià)于完完全全借給你5萬(wàn)。因?yàn)槟忝總€(gè)月都要還錢(qián),而不是3年之后再一次性還。
相當(dāng)于借給你36筆錢(qián),每個(gè)月還一筆,這就是個(gè)等差數(shù)列(求和公式(n+1)*n/2,那實(shí)際上每個(gè)月平均只有(36+1)*36/2/36=18.5筆錢(qián),近似一半。
房貸是良心的,你還了多少錢(qián)利息就減少多少,所以貸了10萬(wàn)只會(huì)按照實(shí)際等價(jià)的5萬(wàn)來(lái)算總利息。
車(chē)貸則是迷惑性的黑心的,雖然你欠的本金是不斷減少的,但按照借10萬(wàn)來(lái)算總利息。
所以車(chē)貸的4個(gè)點(diǎn),實(shí)際上相當(dāng)于8個(gè)點(diǎn),也超過(guò)了房貸的6個(gè)點(diǎn)。
如果覺(jué)得有點(diǎn)難理解,請(qǐng)看以下類(lèi)比:
如果你有12萬(wàn),有兩種存余額寶的方式:
1)一次性存12萬(wàn)進(jìn)去,存滿一年
2)每個(gè)月定存1萬(wàn),一直累積到第12個(gè)月。
哪種方案拿到的收益更高?
顯然是1方案利息更高,因?yàn)槊總€(gè)月都有12萬(wàn),而2方案只相當(dāng)于把6萬(wàn)存進(jìn)去一年。
對(duì)于貸款,特別提醒的一點(diǎn)是:
只要是叫「利率」的,都是按照 本金*利率 來(lái)算利息的。房貸合同里寫(xiě)的是「利率」兩個(gè)字。
只要是叫「費(fèi)率」、「手續(xù)費(fèi)」的,都是在玩文字游戲來(lái)迷惑你,實(shí)際都要乘以2才能等價(jià)于「利率」。
所有的信用卡分期和消費(fèi)貸都和車(chē)貸是一個(gè)模式,都要要乘以2才是真實(shí)利率。
以某個(gè)銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)每個(gè)月0.5%為例,那實(shí)際年化利率=0.5%*12*2=12%,是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房貸利率的。
再以某理財(cái)平臺(tái)消費(fèi)貸為例,
月費(fèi)率0.78%,實(shí)際年化利率=0.78*12*2=18.72%了,簡(jiǎn)直是高利貸。
只要是要分期還款的消費(fèi)貸,慎貸。
目前只有中國(guó)銀行的「中銀E貸」是不要分期還款的,只要一年后還本金就好,利率是6.12%,注意寫(xiě)的是「利率」,業(yè)界良心。
但遺憾的是「中銀E貸」只能銀行邀請(qǐng)開(kāi)通,一般都是公務(wù)員、事業(yè)單位和大公司員工,個(gè)人無(wú)法主動(dòng)申請(qǐng)開(kāi)通。
房貸是所有貸款里最便宜的,就算是按照基準(zhǔn)利率上浮20%達(dá)到6%也是秒殺一切其他各種名目的貸款。
當(dāng)然世界上還有一種東西叫「信用卡」,表面上信用卡是有30-50天的免息期,但實(shí)際上銀行是收刷卡手續(xù)費(fèi)的,約為0.6%,由于你把這些資金刷出來(lái)可以占用一個(gè)月,還了之后就又可以刷出來(lái),所以這個(gè)0.6%不等于分期手續(xù)費(fèi),而是等于真實(shí)利率,0.6%*12=7.2%就是真實(shí)的年利率,比房貸略高,比所有的消費(fèi)貸和分期費(fèi)率低太多。
而且信用卡還有積分,每家銀行信用卡積分至少都可以按照0.15%兌換等值的商品,這樣算下來(lái)年利率 0.45%*12=5.4%。
還有一些羊毛卡,比如交行沃爾瑪卡,是可以按照1%兌換沃爾瑪刷卡金,相當(dāng)于你借了銀行的錢(qián)還要倒賺0.4%,只可惜上限是一年兌換10萬(wàn)積分。
不過(guò)積分兌換航空里程才是最劃算的,以中國(guó)銀行為例,14積分兌換1里程,14萬(wàn)積分可以兌換1萬(wàn)里程,相當(dāng)于900元的機(jī)票,而14萬(wàn)的刷卡手續(xù)費(fèi)為14萬(wàn)*0.6%=840元,幾乎等于把刷卡手續(xù)費(fèi)賺回來(lái)。
信用卡博大精深,就不展開(kāi)說(shuō)了,網(wǎng)上很多資料。
說(shuō)回房貸,有人會(huì)問(wèn),到底是等額本息好還是等額本金好?
都一樣,沒(méi)區(qū)別,因?yàn)槔⒍际前凑照加觅Y金*利率來(lái)算的,不存在哪個(gè)更劃算的問(wèn)題,只是每個(gè)月還款額里本金和利息的組合比例不同。
有人說(shuō),可是明明等額本金的總利息就是要比等額本息少啊。
但是等額本息初始階段還款額要多很多呀,占用的資金要少很多。
為了便于理解,我做了下面這兩張圖。
等額本息是通過(guò)一個(gè)復(fù)雜的算法把每個(gè)月的本金和利息按某種比例組合,以達(dá)到每個(gè)月等額之目的,大家可以看到利息變化趨勢(shì)其實(shí)是一條曲線。我們上面為了簡(jiǎn)便計(jì)算的時(shí)候近似地把它當(dāng)做一條直線處理。
等額本金就是把本金等比例攤分,還了多少本金利息就減少多少,所以利息是等差遞減。
大家可以看到等額本金初期還款壓力會(huì)大很多,在第130個(gè)月(第11年)的時(shí)候才能低于等額本息的月還款額。
但不管哪種方式,利息都是按照占用資金*利率來(lái)算的。
這11年間,你把這部分多出來(lái)的錢(qián)拿去做理財(cái),收益比貸款利率6%多你就把利息賺回來(lái)了。
所以這兩種貸款方式,本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別。
但資金的流動(dòng)性也很重要,就算是你再有錢(qián),也不要選擇等額本金,因?yàn)槭诸^里多點(diǎn)閑錢(qián),不用的時(shí)候做理財(cái),急用的時(shí)候還能頂上,比還給銀行強(qiáng)吧。
年費(fèi)是什么意思 銀行卡年費(fèi)收取規(guī)則
一般使用信用卡或者銀行卡,銀行方面都會(huì)按照規(guī)定收取年費(fèi),并且每家銀行的年費(fèi)收取規(guī)則也不相同。很多正準(zhǔn)備辦理信用卡或銀行卡的卡友對(duì)這個(gè)年費(fèi)的情況感興趣,那么卡寶寶今天就為大家整理了年費(fèi)的一些事一些情。
年費(fèi)是什么意思?
銀行卡年費(fèi)又叫做銀行卡年賬戶管理費(fèi),是銀行對(duì)銀行卡持卡人收取的用于管理、維護(hù)銀行卡賬戶的費(fèi)用,信用卡的年費(fèi)即信用卡的服務(wù)費(fèi),各大銀行的依卡種不同,年費(fèi)也略有不同。
銀行卡年費(fèi)收取規(guī)則
1.工商銀行
年費(fèi)收取規(guī)則:牡丹雙幣貸記卡個(gè)人卡普卡100元,金卡200元,白金卡2000元;牡丹雙幣貸記卡商務(wù)卡普卡200元,金卡400元;
年費(fèi)扣費(fèi)規(guī)則:一般工行的年費(fèi)扣除會(huì)有提前一個(gè)月的短信提醒。工行信用卡如果是在1月1日開(kāi)卡,那么年費(fèi)收取時(shí)間就是每年的1月1日。如果不符合免年費(fèi)的條件。這天就收取年費(fèi)。
2.中信銀行
中信信用卡的年費(fèi)收取時(shí)間就有所不同,會(huì)將開(kāi)卡日期延后60天作為年費(fèi)收取時(shí)間。
3.建設(shè)銀行
年費(fèi)收取規(guī)則:普卡80元,金卡160元;車(chē)主卡200元;
年費(fèi)扣費(fèi)規(guī)則:持卡年度的首個(gè)賬單日開(kāi)始計(jì)收。
4.中國(guó)銀行:
年費(fèi)收取規(guī)則:普卡100元,金卡200元;久光金卡288元,鈦金卡300元;
年費(fèi)扣費(fèi)規(guī)則:自卡激活開(kāi)始結(jié)算刷卡次數(shù),到次年對(duì)應(yīng)日結(jié)算一年。比如是1月1號(hào)激活開(kāi)的卡,那年費(fèi)就是明年1月1號(hào)收取,一直循環(huán)下去。
5.交通銀行:
年費(fèi)收取規(guī)則:?jiǎn)螏牌湛?0元,金卡120元,白金卡1000;雙幣普卡140元,金卡200元;交行員工卡、公務(wù)卡無(wú)年費(fèi)
年費(fèi)扣費(fèi)規(guī)則:卡激活日期開(kāi)始結(jié)算刷卡次數(shù),到次年對(duì)應(yīng)日算一年。
6.招商銀行:
年費(fèi)收取規(guī)則:普卡100元,金卡300元,白金卡3600元,無(wú)限卡10000元;
年費(fèi)扣費(fèi)規(guī)則:以發(fā)卡日為準(zhǔn)。比如發(fā)卡日是11月1號(hào),那從11月1號(hào)到次年10月31號(hào)為一年,開(kāi)始計(jì)收年費(fèi)。
7.廣發(fā)銀行:
年費(fèi)收取規(guī)則:?jiǎn)螏牌湛?0元,單幣金卡80元;雙幣普卡90元,金卡260元;廣發(fā)真情卡單幣45元,雙幣85元;
年費(fèi)扣費(fèi)規(guī)則:卡激活日期開(kāi)始結(jié)算刷卡次數(shù),到次年對(duì)應(yīng)日算一年。
卡寶寶給大家整理了七家較為常見(jiàn)的銀行的年費(fèi)收取規(guī)則,希望可以幫助到大家。
標(biāo)簽: 央企信托-167號(hào)山東鄒城集合資金信托計(jì)劃
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