江蘇揚州城區(qū)政信，AA平臺融資，AA+平臺擔(dān)保
【央企信托-382號江蘇揚州市江都區(qū)政信】
規(guī)模: 1.26億 期限: 24個月 付息方式: 半年付息
年化收益: 100萬 6.2%；300萬 6.2%
用途：資金用于向融資方進行永續(xù)債權(quán)式權(quán)益性投資，最終用于置換金融機構(gòu)借款。
【發(fā)行方】：揚州市安康產(chǎn)業(yè)投資有限公司，主體評級AA，實際控制人為揚州市江都區(qū)人民ZF，負責(zé)江都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)（省級）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。融資人總資產(chǎn)為122.44億，政府支持力度大，未來還款能力強。
【擔(dān)保方】：揚州市龍川控股集團有限公司，公募AA+發(fā)債主體評級，多筆債券存續(xù)中，當?shù)氐谝淮笃脚_，實際控制人為江都區(qū)人民政府。擔(dān)保人總資產(chǎn)為811.6億，資產(chǎn)規(guī)模大，金融機構(gòu)和政府支持力度大，擔(dān)保能力強。
【區(qū)域介紹】：江都區(qū)，2022年GDP破千億1256億，一般公共預(yù)算收入56.90億，排名揚州市第一名，區(qū)域負債率僅為8.5%。2022年度百強區(qū)排名36位。德國大陸、美國PCC、美國AZZ、日本日清紡、日本電裝、中節(jié)能啟源、江淮集團等一批世界500強和“中”字頭國企相繼落戶江都區(qū)。

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【如何進行投資理財 進行投資理財?shù)姆椒ㄖv解】
　　隨著生活的提高，每個家庭的閑錢越來越多，所以投資理財成了人們的選擇。那如何進行投資理財?人們進行投資理財?shù)姆椒ㄊ窃趺礃?今天就為大家講解面對眾多的投資理財?shù)囊恍┩ㄓ梅椒ā? 　　如何進行投資理財?當然理財是需要規(guī)劃的，如果能夠制定并且完善自己的理財規(guī)劃，才能及時不斷地填補用于盛裝“真金白銀”木桶的“短板”，那么就能離理財人生的成功又邁進了一步，下面就是一些投資者所應(yīng)該用的方法。 　　一、學(xué)會記賬 　　做投資就要清楚自己的資金到哪里去了，所以要學(xué)會進行記賬，通過賬本大家就能夠知道哪些地方需要增加投資，哪些投資是需要減少投資的，要不斷的培養(yǎng)自己對于價格的敏感，這樣在以后買東西的時候就能夠做到心中有數(shù)。 　　二、避免亂花錢 　　現(xiàn)在人們生活中的，大手大腳花錢的年輕人多的是，但是如果是想要進行投資理財，那么就要避免自己亂花錢，改掉自己亂花錢的習(xí)慣。要強迫自己，量入為出，理性的消費，只有做好精打細算，對于投資才會更加有效。 　　三、等額劃分收入 　　當收入到手，一定不要著急話，一定要把它進行等額劃分，一部分可以作為日常生活費，一部分可以用來儲蓄，當然沒有什么特殊需要的情況時就不要動用，在最后一部分可以進行投資理財，當然也可以投資給自己，也可以投資給產(chǎn)品。 　　四、理財知識的學(xué)習(xí) 　　進行投資理財，一定要對于理財知識精通，這樣你才能不至于讓自己的輸在自己不了解的地方。懂得一些理財知識，還可以讓我們進行風(fēng)險的規(guī)避，而且能夠提高自己的收益，這樣風(fēng)險就可以降到最低。 　　五、理財要穩(wěn)定 　　一般來說吧暫時不用的閑錢放在銀行的話，一定會貶值的，所以對于普通的佳通，是有必要購買一些家庭醫(yī)療保險、意外保險等備用的基金的，當然那還可以選擇一定具有理財功能的銀行卡，每個月強制性的存點錢進去，這樣在積累一段時間之后，收入也是非常不錯的。 　　如何進行投資理財?如果做到了上面的五點內(nèi)容，那么大家的投資理財收益就會非常不錯，當然如果您想要了解什么是融資融券業(yè)務(wù)可點擊進入最后預(yù)祝大家投資愉快。

害死多條人命的校園貸卷土重來，年化利率最高達199%！親測7家平臺，3家成功下款
　　每經(jīng)記者 易望奇 啟江 　　那些在校園貸中殞失的鮮活生命，仍未能阻止現(xiàn)金貸平臺們將魔爪伸向校園內(nèi)！那些悲痛欲絕的父母，淚水依稀在眼前，校園貸卻死灰復(fù)燃了。 　　《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。在記者測試的平臺中，仍從事校園貸的占比超過42%。其中，閃銀平臺向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達199.38%，該平臺還“發(fā)明”了變種砍頭息，借1000元，實際只得790元！ 　　從2016年5月開始的1年半時間里，原銀監(jiān)會、教育部等部委不斷針對校園貸出臺文件，監(jiān)管態(tài)度不可謂不嚴厲。然而校園貸卻屢禁不止，甚至還“創(chuàng)新”出了更多的高利息收取方式。 　　測試平臺授信、下款情況匯總↓↓ 　　制圖：鄒利 　　每經(jīng)記者在展開調(diào)查前，曾接到多起投訴，均是反映一些現(xiàn)金貸平臺向?qū)W生發(fā)放高利貸。《每日經(jīng)濟新聞》選取了來自不同地方的5名高校學(xué)生，共同參與了對閃銀、拍拍貸、及貸、51人品、二三四五、豆豆錢、小贏卡貸7個現(xiàn)金貸平臺的測試，有行業(yè)頭部企業(yè)，有上市公司，還有大中型平臺，測試范圍幾乎涵蓋了現(xiàn)金貸行業(yè)各個級別的平臺。 　　經(jīng)過逐一測試，記者發(fā)現(xiàn)，校園貸正在卷土重來！? 　　不僅杭州重點擬上市企業(yè)旗下平臺愛又米違規(guī)從事校園貸（《每日經(jīng)濟新聞》此前曾作報道），美股上市公司拍拍貸以及獲得招商局等投資的閃銀平臺，均在偷偷從事校園貸！抽樣測試的平臺中，仍在發(fā)放校園貸的占比超過42%。? 　　實際上，盡管本輪“重啟”的校園貸尚未曝出重大惡性事件，但在監(jiān)管發(fā)布禁令之前，校園貸可以說是“臭名昭著”： 　　● 2016年3月 　　河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院學(xué)生鄭德幸，先后在多個校園金融平臺貸款近60萬元，無力償還，在貸款方多種手段催債之后，不堪心靈伐戮的他，從青島市一賓館8樓跳下死亡； 　　● 2017年4月 　　廈門華廈學(xué)院一名大二女生因深陷校園貸，被發(fā)裸照催債，在泉州一賓館燒炭自殺； 　　● 2017年9月 　　21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬，無力償還時跳江自殺。而在失聯(lián)前，他還給同學(xué)發(fā)去一段自殘的小視頻，上面的他左手割了3道很深的傷口。 　　…… 　　高利貸、裸條、自殺……正是因為校園貸不斷爆出的各類負面消息乃至惡性事件，監(jiān)管層的態(tài)度也不斷收緊。 　　● 2016年5月 　　教育部與原銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，還側(cè)重在“校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸”上，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制。原銀監(jiān)會明確提出“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。 　　● 2017年4月 　　原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，要求重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。 　　● 2017年5月 　　教育部會同原銀監(jiān)會、人社部共同下發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，在鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行為大學(xué)生提供金融服務(wù)的同時，要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)（不僅是之前文件針對的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，即P2P網(wǎng)貸）開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。同時，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。 　　● 2017年9月6日 　　教育部也舉行新聞發(fā)布會，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。” 　　● 2017年12月 　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號文），則堵住了部分平臺以“助貸”名義繞開原有監(jiān)管規(guī)定從事校園貸的行為。141號文一方面再次明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司不得發(fā)放校園貸，同時要求銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包?！爸J”業(yè)務(wù)應(yīng)當回歸本源，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機構(gòu)不得向借款人收取息費。 　　● 行業(yè)觀察人士、消金社聯(lián)合創(chuàng)始人肖世海： 　　第一是以前的校園貸機構(gòu)形成了路徑依賴，也不會干別的，只會放校園貸； 　　第二是一些現(xiàn)金貸產(chǎn)品被包裝成了常規(guī)的消費分期產(chǎn)品，從而滲透到了校園市場； 　　第三是對于正規(guī)金融機構(gòu)來說，普通學(xué)生并不是非常優(yōu)質(zhì)的借款人，即便能給予貸款支持，其額度也有限，那么有更多資金需求甚至形成借貸習(xí)慣的學(xué)生，只能向校園貸伸手。供給和需求一直都存在，而監(jiān)管未能對“變相校園貸”進行識別和有效懲戒，很難抑制供需雙方的結(jié)合。 　　● 中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯： 　　從借款人角度講，整個社會倡導(dǎo)提前消費，“00后”“90后”形成了借款消費的習(xí)慣，在“6·18”“雙十一”等購物節(jié)的全方位轟炸下，剁手黨走上了借貸之路。從借貸平臺角度講，無非是“利益驅(qū)使”，因為在當下環(huán)境，校園貸是不錯的利潤增長點。 　　● 蘇寧金融研究院院長助理薛洪言： 　　監(jiān)管對于校園貸的監(jiān)管原則是開正門、堵偏門，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)布局，嚴禁小貸公司及非持牌機構(gòu)染指。不過，從實踐中看，銀行積極性不高，仍遺留很多空白之地，給非持牌機構(gòu)留下了很多空間。 　　銀行積極性不高，有多方面原因： 　　一是利率限制。校園貸的盈利模式在于高息覆蓋高風(fēng)險，但銀行作為正規(guī)軍，被各方寄予厚望，不可能走高息的路子，導(dǎo)致銀行的校園貸產(chǎn)品很難盈利，缺乏商業(yè)可持續(xù)性。 　　二是經(jīng)營限制。校園貸市場太分散，首先把不能跨區(qū)域經(jīng)營的地方性銀行排除在外，而全國性銀行都是大塊頭，校園貸市場空間有限，難以引起戰(zhàn)略層面重視。 　　三是競爭因素?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭借助支付工具，已經(jīng)實現(xiàn)了對校園群體的高度滲透，牢牢握住了這個市場，對于銀行機構(gòu)而言，校園貸并非未開發(fā)的地，即便全力投入，未必能有好的成績。 　　四是聲譽風(fēng)險。校園貸業(yè)務(wù)空間有限，但輿論敏感性很強，極易引發(fā)聲譽風(fēng)險，進一步削弱了銀行的積極性。 　　對于小貸公司和非持牌機構(gòu)而言，大學(xué)生雖然沒有收入來源，但信用意識比較強，屬于相對優(yōu)質(zhì)的客戶，在經(jīng)營壓力下，這些機構(gòu)并不愿意放棄這塊市場。同時，在實踐中，識別借款人的學(xué)生身份需要放貸機構(gòu)主動作為，若放貸機構(gòu)有意不作為，以未能識別借款人身份為借口向大學(xué)生群體發(fā)放貸款，也能在一定程度上搪塞監(jiān)管和輿論監(jiān)督，所以不少機構(gòu)仍在抱著僥幸心理從事校園貸業(yè)務(wù)。 　　● 2005年開始 　　多家銀行大量推廣大學(xué)生信用卡，由于長期以來供小于求的事實，銀行一推出該業(yè)務(wù)，就造成了大學(xué)生們的“哄搶”。 　　為了多搶占客源，銀行在發(fā)卡數(shù)量上并沒有控制。當年很多大學(xué)生手里，少則兩張，多則近10張信用卡。這些初出茅廬的學(xué)生，用無節(jié)制的觀念在不同卡上透支消費，而個人信用額度的濫用也致使當年大學(xué)生信用卡市場變得一片混亂。 　　● 2009年6月 　　原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡，向?qū)W生發(fā)放信用卡必須滿足兩點要求：一是滿18周歲，二是第二還款來源方書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，實際上大學(xué)生信用卡被正式叫停。 　　● 2014年開始 　　隨著互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)業(yè)潮，以趣分期（趣店集團）、分期樂（樂信集團）、愛學(xué)貸（愛財集團）等為代表，數(shù)百家學(xué)生分期機構(gòu)涌入市場，分期公司以3C產(chǎn)品（計算機、通信和消費類電子產(chǎn)品）分期購買為橋梁介入校園信貸市場，延續(xù)早期銀行業(yè)的打法，如以招聘校園代理、零費用、小禮品等方式迅速崛起。不久后，多地爆出身負巨債的學(xué)生自殺、大學(xué)生裸條等惡性事件。 　　● 2016年8月24日 　　原銀監(jiān)會明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。強壓之下，諸多涉及校園分期業(yè)務(wù)的公司謀求轉(zhuǎn)型或退出。 　　● 2018年 　　隨著銀行消費貸業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)以及消費金融公司和助貸市場的發(fā)展，校園市場再次成為機構(gòu)競爭的戰(zhàn)場。助貸機構(gòu)以幫助銀行等金融機構(gòu)發(fā)放消費貸款為名，重返校園貸市場。 　　? 　　測試學(xué)生小明說，閃銀高舉著“砍頭刀”，的確對學(xué)生也沒有放過。 　　據(jù)小明反饋，他在閃銀貸款1000元，實際只得到790元，他認為這是挨了210元砍頭息。 　　小明所說的210元砍頭息，如何構(gòu)成的？ 　　一部分，是160元的新人擔(dān)保憑證白條——小明借款成功后，他在閃銀的賬單顯示為兩個：一個是需要在3天內(nèi)就還款的160元新人擔(dān)保憑證白條；另外才是他此次借款的真正賬單。 　　圖片來源：測試學(xué)生供圖 　　另一部分，是50元自動扣款——借款1000元到賬后1分鐘左右，小明同學(xué)綁定在閃銀的銀行賬戶被自動扣款50元。 　　兩筆款的收取賬戶，均為北京閃銀奇異科技有限公司。 　　圖片來源：測試學(xué)生供圖 　　測試學(xué)生小明借款1000元，分三期還款，第一期需要還款379.65元，第二期需要還款340.02元，第三期也是340.02元，總計需要還款1059.69元，看起來利息并不高。但是除掉210元砍頭息后，實際僅獲得現(xiàn)金790元。以IRR公式計算可知，小明實際上在閃銀的借款利率為年化199.38%！ 　　小明的銀行流水顯示，貸款資金來自金運通網(wǎng)絡(luò)支付股份有限公司賬戶。 　　圖片來源：測試學(xué)生供圖 　　《每日經(jīng)濟新聞》就校園貸問題向閃銀方面發(fā)去了采訪問題。閃銀稱，自2019年4月開始，閃銀即對旗下產(chǎn)品服務(wù)做出具體規(guī)定：禁止未滿22周歲用戶通過閃銀平臺完成借貸。 　　既然已經(jīng)禁止，為何測試學(xué)生還能成功借款？閃銀不能給出合理的解釋，閃銀要求查看學(xué)生的詳細信息。顯然，出于對當事學(xué)生的保護，記者是不能將該學(xué)生詳細信息提供給閃銀的，測試學(xué)生的借款憑據(jù)都做了保全，供相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)調(diào)用。 　　關(guān)于涉嫌變相收取砍頭息的問題，閃銀答復(fù)如下： 　　用戶在閃銀平臺完成借貸服務(wù)后，除借款本息和增值服務(wù)外的其他費用為第三方平臺提供的相關(guān)服務(wù)費，并非強制砍頭息。其中，擔(dān)保憑證是第三方擔(dān)保平臺向用戶發(fā)放的一種虛擬憑證（用戶自愿選擇勾選，非借款必選項），旨在幫助用戶更加便捷快速的享受到金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)。增值服務(wù)費用是在用戶享受到相應(yīng)的附加服務(wù)基礎(chǔ)上收取的費用，為用戶自愿原則，非借款必選項。另：用戶在確認借款時需手工勾選并確認同意以上相應(yīng)的服務(wù)協(xié)議，否則不予提供借款推薦服務(wù)，并且閃銀會記錄用戶操作軌跡和時間。 　　關(guān)于年化利率高達199.38%的問題，閃銀辯稱： 　　用戶的借款申請由閃銀平臺推薦至相關(guān)的資金方，并通過后者的風(fēng)控審核后，即可享受后者提供的借款服務(wù)，并由后者計收利率。具體的利率按照法律規(guī)定不超過年化36%的標準，具體視用戶的資信狀況而定。閃銀作為第三方技術(shù)支持平臺，基于與相關(guān)資金方的技術(shù)合作，向其收取技術(shù)服務(wù)費。 　　事實果真如閃銀所辯解的嗎？ 　　對于閃銀所稱自愿勾選問題，據(jù)小強（測試學(xué)生）提供的貸款過程視頻顯示，其在閃銀申請貸款時，購買擔(dān)保憑證一項為默認勾選，且下方有小字提示：購買擔(dān)保憑證有助于增信。 　　圖片來源：測試學(xué)生供圖 　　每經(jīng)記者查詢工商資料發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保憑證收款方北京閃銀奇異科技有限公司經(jīng)營范圍并無為個人貸款提供擔(dān)保這一項。記者就“閃銀公司是否涉嫌非法經(jīng)營以及是否向用戶強制搭售擔(dān)保憑證行為”再次采訪閃銀，其給予的回復(fù)仍重復(fù)了之前的內(nèi)容，實際是回避了此問題。而且這并非閃銀回復(fù)的第三方收取，收取擔(dān)保憑證費的就是閃銀自己的關(guān)聯(lián)公司。 　　圖片來源：測試學(xué)生供圖 　　據(jù)閃銀官網(wǎng)信息介紹，北京閃銀奇異科技有限公司成立于2014年4月。公開資料顯示，截至2017年4月，閃銀已擁有超過8000萬用戶量，先后獲得IDG 660萬美金A輪投資，SIG 2000萬美金B(yǎng)輪投資，以及招商局、SIG、光遠資本等領(lǐng)投的8000萬美金C輪投資，總?cè)谫Y金額過億美金。 　　●四川路標律師事務(wù)所律師李凌鵬：電商法禁止默認勾選搭售 　　不管閃銀如何解釋，只要學(xué)生從其平臺獲得貸款，其既已違反校園貸禁令。此外，閃銀雖然聲稱年化利率不超過36%，但事實上的利息顯示，其是在違法違規(guī)從事高利貸和砍頭息。 　　《中華人民共和國電子商務(wù)法》第十九條規(guī)定，電子商務(wù)經(jīng)營者搭售商品或者服務(wù)，應(yīng)當以顯著方式提請消費者注意，不得將搭售商品或者服務(wù)作為默認同意的選項。 　　據(jù)此，閃銀默認勾選擔(dān)保憑證的后果應(yīng)當由閃銀平臺承擔(dān)，由于這個默認勾選的后果，平臺仍然構(gòu)成收取變形砍頭息的事實。 　　在利率方面，根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定，我國法律保護的利率實際分兩檔，一是年利率24%，這一檔內(nèi)出借方可以要求借款方按24%的利率償還利息；還有一檔是年利率36%，這一檔出借方不能要求借款方按36%利率償還利息，但借款方已經(jīng)按36%利率甚至超過36%利率償還了利息的，在36%范圍內(nèi)不需要歸還，超過36%的部分則需要歸還。閃銀貸款實際利率年化高達199.38%，這是違法的。 　　而《合同法》第二百條明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”而對于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，最高法也明確應(yīng)當依法不予支持。閃銀默認勾選收取的160元新人擔(dān)保憑證白條，實際上就是一種變種的砍頭息。 　　另外，最高人民法院在《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》中也規(guī)定，“出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”這一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問題。小明借款1000元，實得790，那么，小明就只應(yīng)按790元返還借款，法定范圍內(nèi)的利息，也只能按790元的本金來計息。 　　紅杉資本等投資的拍拍貸平臺，不顧國家校園貸禁令，仍然讓學(xué)生獲得了貸款。 　　據(jù)測試學(xué)生小強反饋，其在拍拍貸獲得了13000元的授信額度，他提現(xiàn)了1000元。 　　雖然拍拍貸會特意提醒“不為在校學(xué)生提供借款服務(wù)”，但事實上，身為學(xué)生的小強，從該平臺獲得了貸款。 　　據(jù)小強介紹，在申請借款時，拍拍貸會跳出一個提醒：拍拍貸不為在校學(xué)生提供借款服務(wù)，如果您是在校學(xué)生，請停止借款。而后有兩個按鈕，一個是灰色的停止借款按鈕，一個是淡藍色的繼續(xù)借款。他點擊繼續(xù)借款之后不久，綁定在拍拍貸的銀行卡收到一筆來自上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司的1000元。 　　圖片來源：測試學(xué)生供圖 　　借款合同顯示，測試學(xué)生小強這筆1000元的借款來自10名拍拍貸平臺的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名為25元。 　　小強的貸款為分12期償還，每期為一個月，每月需要償還88.38元（包含利息，借款利率為年利率11%）。同時，據(jù)合同顯示，小強還需要給拍拍貸支付6.66元/每月的列表手續(xù)費，12期總計79.92元；以及每月支付10.17元的風(fēng)險保障費，12期總計122.04元。加上這兩筆費用，實際上小強每月需要還105.21。 　　借款本金1000元，每期還款105.21元，以IRR公式計算可知，小強實際上在拍拍貸借款利率為年化45.39%，高于24%的法定利率。 　　每經(jīng)記者就發(fā)放校園貸的問題采訪拍拍貸，拍拍貸回復(fù)稱： 　　自2016年起便取消了所有的學(xué)生類借款服務(wù)。受故于目前國內(nèi)唯一的學(xué)生認證系統(tǒng)并不對任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開放，無法直接通過官方渠道（學(xué)信網(wǎng)等）進行學(xué)生身份的準確識別，拍拍貸目前通過各種第三方渠道包括但不限于用戶授權(quán)獲取的位置信息、用戶登錄拍拍貸時的常用IP地址等進行二次身份確認。同時若拍拍貸在后續(xù)獲知借款用戶為學(xué)生身份后會要求用戶退還本金，立即終止借款。 　　拍拍貸自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)“魔鏡”會通過用戶在互聯(lián)網(wǎng)上可被獲取的信息及授權(quán)獲取的新消息進行差異化的風(fēng)險定價，在嚴格遵守國家關(guān)于借款利率的相關(guān)規(guī)定的情況下，不同用戶、不同借款金額、不同借款期限所產(chǎn)生的借款費用也會各不相同。 　　事實果真如拍拍貸所述嗎？ 　　測試學(xué)生小強在貸款過程中，聯(lián)系地址如實填報了具體學(xué)校的地址信息，聯(lián)系人也預(yù)留的是同學(xué)，仍獲得了貸款。 　　根據(jù)貸款人的資信狀況給予不同的貸款利率，這沒有問題，但拍拍貸也同樣回避了高利貸的問題：實際借款利率為年化45.39%，高于24%的法定利率。 　　拍拍貸是業(yè)內(nèi)的知名龍頭企業(yè)，據(jù)拍拍貸官網(wǎng)顯示，拍拍貸（美股代碼：PPDF）成立于2007年6月，2012年10月，拍拍貸獲得A輪融資，由紅杉資本中國基金投資；2014年4月，拍拍貸完成B輪融資，投資機構(gòu)為光速中國創(chuàng)業(yè)投資基金、紅杉中國及諾亞財富；2015年4月，拍拍貸完成C輪融資，由聯(lián)想控股旗下君聯(lián)資本和海納亞洲聯(lián)合領(lǐng)投，VMS Legend Investment Fund I、紅杉中國以及光速中國創(chuàng)業(yè)投資基金等機構(gòu)跟投。 　　2017年11月10日，拍拍貸在美國紐約證券交易所成功上市，2019年8月5日的最新市值為11.4億美元。 　　截至2018年9月底，拍拍貸的累計注冊用戶超過8300萬人。 　　●四川路標律師事務(wù)所律師李凌鵬：不能讓貸款人自己審核自己 　　拍拍貸年化45.39%的利率超過法定上限。實際執(zhí)行過程中，如果借款人不能按時還款，拍拍貸起訴時也僅能依據(jù)24%的年利率來起訴。 　　此外，拍拍貸雖然在申請頁面做了提示，但最終實際沒有盡到審核義務(wù)，導(dǎo)致將貸款放給了在校學(xué)生，仍然違反了禁止校園貸的規(guī)定。因為校園貸禁令是針對平臺的，那么，平臺就有審核義務(wù)。未能識別學(xué)生身份，責(zé)任在于平臺，不能讓貸款人自己審核自己。而拍拍貸“如果您是在校學(xué)生，請停止借款”的提醒，無異是讓貸款人自己審核自己。 　　測試學(xué)生小王在及貸平臺借款過程中，還稀里糊涂被投了天價保險，而且借款利率年化高達71.56%！ 　　小王原申請的借款是1000元，但借款后發(fā)現(xiàn)變成了1093元，需要多還93元本金，多出的93元為投保易安保險的意外險產(chǎn)品。 　　不僅被及貸悄悄搭售易安保險的產(chǎn)品，且保費超易安官網(wǎng)同類產(chǎn)品100倍：1000元保額、保6個月的意外險，保費高達93元；而易安保險官網(wǎng)保額10萬、保1年的類似產(chǎn)品，保費也才80元。 　　借款人到底是如何被投保了保險而在投保前不知情的？這個投保過程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。借款人在借款的時候，需要將頁面最下方的“借款人保障計劃”點開，才能取消投保。但這個借款人保障計劃也并未直接顯示是購買保險產(chǎn)品，一般人很難發(fā)現(xiàn)，所以就稀里糊涂地被搭售了保險。 　　圖片來源：測試學(xué)生供圖 　　測試學(xué)生小王實際獲得的貸款為1000元，分6期償還，每期需還款203.13元，總計要還款1218.78元。調(diào)用IRR公式計算，年化利率竟高達71.56%，這顯然高出了法定利率。 　　《每日經(jīng)濟新聞》就學(xué)生獲得貸款、利率、天價保險等事項采訪了及貸。 　　對于讓學(xué)生獲得貸款的問題，及貸的回復(fù)如下： 　　平臺沒有開展校園貸業(yè)務(wù)，平臺通過技術(shù)手段與人工審核嚴格甄別用戶身份，但是無法排除用戶隱瞞其真實的學(xué)生身份，通過提供虛假信息和申請資料造假的方式，規(guī)避平臺審核而獲得授信。 　　而關(guān)于年化利率高達71.56%的問題： 　　及貸予以否認，稱平臺按照36%/年的限額，設(shè)計平臺所有的產(chǎn)品和服務(wù)模式。 　　對于搭售保險的問題，及貸解釋稱： 　　平臺與保險公司是導(dǎo)流合作，為提高借款人抗風(fēng)險能力設(shè)立了借款人意外傷害保險，由用戶自愿購買保險。保費根據(jù)借貸人的資質(zhì)以及保險公司算法，按照風(fēng)險程度定價，且保險費用由保險公司直接收取，不存在變相砍頭息。 　　那么，根據(jù)及貸的解釋，是否說明其是一個合規(guī)平臺？ 　　及貸聲稱理論上無法排除用戶隱瞞其真實的學(xué)生身份，事實若真如此嗎？記者根據(jù)測試學(xué)生提供的錄像，其在注冊時還進行了學(xué)信網(wǎng)驗證，顯示結(jié)果為：找不到學(xué)籍信息，可能原因是未畢業(yè)。所以，及貸的辯解根本站不住腳。 　　圖片來源：測試學(xué)生供圖 　　此外，根據(jù)上述律師的法律分析，對于申請貸款人是否是學(xué)生的甄別，義務(wù)在于平臺。如果平臺最終為學(xué)生身份的貸款人提供了貸款，這是平臺沒有盡到審核義務(wù)。 　　而利率問題，及貸回避了上述學(xué)生貸款實際利率71.56%的問題，只是否認發(fā)放高利貸，卻并未指出71.56%貸款利率的測算有錯誤。該名學(xué)生的整個貸款過程均有視頻證據(jù)，能清晰地算出貸款年化利率。 　　對于搭售天價保險的問題，律師認為及貸的行為涉嫌違法，違反了《中華人民共和國電子商務(wù)法》《保險法》等法律。 　　●四川路標律師事務(wù)所律師李凌鵬： 　　首先，在貸款服務(wù)中搭售保險服務(wù)，搭售行為法律并不禁止，但前提是必須明確告知消費者并得到消費者同意，但及貸不僅幫消費者默認勾選了保險服務(wù)還未盡提示義務(wù)，則直接侵害了消費者的選擇權(quán)，違反了《中華人民共和國電子商務(wù)法》第十九條關(guān)于“不得將搭售商品或者服務(wù)作為默認同意的選項”的規(guī)定。 　　其次，根據(jù)《保險法》第一百三十一條規(guī)定，保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。也就是說，第三方平臺在銷售產(chǎn)品時需要標注具體承保主體和銷售主體，及產(chǎn)品備案號和產(chǎn)品條款鏈接。 　　第三，及貸高達71.56%的年化利率，明顯高于最高法關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。 　　此外，從近年的公開判例看，各級法院對民間借貸中存在的“砍頭息”普遍不支持。2017年5月11日，北京市朝陽區(qū)人民法院召開新聞發(fā)布會，向中國銀監(jiān)會發(fā)出司法建議書，建議銀監(jiān)會出臺細則，禁止直接從借款本金中扣除中介費用。 　　針對變形的“砍頭息”，在2017年12月1日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中明確指出，各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險。 　　2017年12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實施方案》中也提到，要求將以利率和各種費用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式。排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。綜合實際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關(guān)鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關(guān)風(fēng)險。 　　據(jù)測試學(xué)生小張同學(xué)反饋，其在51人品APP獲得6000元授信額度。該平臺背后有中信銀行、京東、小米、銀泰、新湖中寶、嘉實投資等知名企業(yè)和基金。 　　以借款3000元，借款6個月為例，51人品APP顯示，其應(yīng)還總額為3522.6元，第一期需要還款749.6元（包括195元的審核費），而后五期每期（每期一個月）需要還款554.6元。調(diào)用IRR計算公式可知，小明在51人品若借款成功，實際利率為年化60.09%。 　　但是小張在提交貸款申請之后，審核未通過。而在拒貸通知下方，有個1分鐘查詢拒貸原因的入口，進入顯示需要支付一筆費用才可以查詢拒貸原因。每經(jīng)記者注意到，在借款申請?zhí)峤怀晒撁嫦路?，顯示還可以購買一個省時寶服務(wù)，花費19.9元，就可以享受審核超時最高賠10倍的服務(wù)。 　　51人品相關(guān)工作人員告訴每經(jīng)記者，預(yù)授信額度并不等同于實際借款額度，實際借款額度將根據(jù)平臺的風(fēng)控體系對用戶的審核評估而定；51人品風(fēng)控審核拒絕在校學(xué)生群體，由此平臺會拒絕其借款申請。 　　51人品是51信用卡旗下產(chǎn)品。據(jù)51人品官網(wǎng)介紹，51信用卡于2018年香港主板上市。2012年5月，51信用卡推出了一款可以一鍵智能管理信用卡賬單的APP——“51信用卡管家”。發(fā)展至今，51信用卡逐步開發(fā)了一個動態(tài)及自我強化的生態(tài)系統(tǒng)，為用戶提供涵蓋個人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)、線上借貸撮合及投資服務(wù)的一站式個人財務(wù)服務(wù)，旗下?lián)碛小?1信用卡管家”“51人品”“51人品貸”等多款A(yù)PP，擁有超過1億激活用戶。 　　在51人品2019年8月5日頁面顯示：已累計交易775.9億元。 　　圖片來源：51人品官網(wǎng)截圖 　　51信用卡的股東名單（官網(wǎng)顯示）包括：中信銀行、京東、小米、銀泰、新湖中寶、嘉實投資等知名企業(yè)和基金。 　　測試學(xué)生小明反饋，在二三四五立即貸注冊手機號碼，拍攝身份證正反面照片，進行人臉識別，提交相關(guān)個人信息之后，不久收到審核信息提示：您的資料未滿足開戶條件，本次申請未通過審核！ 　　二三四五官網(wǎng)顯示，上海二三四五網(wǎng)絡(luò)控股集團創(chuàng)立于2005年，是A股互聯(lián)網(wǎng)上市公司（二三四五，002195.SZ）。旗下業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)科技、金融科技、星球聯(lián)盟等三大板塊。 　　測試學(xué)生小明反饋：在豆豆錢注冊手機號碼，進行實名驗證，填寫相關(guān)個人信息，提交手機運營商認證，進行人臉識別之后，還需要進行信用卡驗證或者公積金賬號綁定。由于小明還未畢業(yè)，沒有信用卡，更沒有公積金賬戶，所以未獲得豆豆錢的信用額度。 　　豆豆錢官網(wǎng)信息顯示，豆豆錢是維信金科推出的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最高可貸20萬元。2018年6月21日，維信金科登陸香港聯(lián)合交易所主板，股票代碼為02003。 　　測試學(xué)生小明稱，小贏卡貸也需要驗證信用卡信息，其未獲得該平臺的信用額度。 　　小贏卡貸官網(wǎng)顯示，其是小贏科技旗下產(chǎn)品。小贏科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美國紐約證券交易所掛牌上市，股票代碼為XYF。 　　小贏科技的創(chuàng)始人唐越還是藝龍旅行網(wǎng)的創(chuàng)始人。小贏科技的股東還包括：朱保國（健康元董事長）、周大福企業(yè)、張松橋?（2007年胡潤房地產(chǎn)富豪榜第20名）、新華聯(lián)集團?（000620）、銀泰集團?、華瑞世紀集團、金螳螂企業(yè)集團（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地產(chǎn)等。 　　封面圖片來源：攝圖網(wǎng) 　　實習(xí)生張令、余玲、韓清偉對本文也有貢獻 　?。楸Ｗo當事人隱私，文中測試學(xué)生為化名）